Ocena punktowa raportu BIK w bardzo dużej mierze wpływa na kwestię uzyskania bądź nie kredytu. Banki i inne instytucje finansowe korzystają z niej, sprawdzając wiarygodność klienta i szacując ryzyko kredytowe. Przed złożeniem wniosku kredytowego warto zatem pobrać i przeanalizować swój raport. O tym, jak ważna jest wysoka punktacja i jak możemy ją poprawić, opowie nam Malwina Lis, ekspert kredytowy.

Raport BIK zawiera szczegółowe informacje o naszej historii kredytowej. Możemy sprawdzić w nim rodzaje posiadanych zobowiązań kredytowych, daty ich uzyskania, wysokości rat i informacje o ich obsłudze. Dotyczy to zarówno kredytów czynnych, jak i niektórych zamkniętych.

Rodzaje raportów

W zależności od tego, jak szybko i jak szczegółowo chcemy poznać naszą historię kredytową, możemy wybrać jeden z dwóch rodzajów raportów:

  • „Informacja Ustawowa” – to bezpłatna forma raportu (ale możliwa do uzyskania tylko raz na pół roku), na jej wygenerowanie poczekamy nawet do 30 dni. Niestety ta wersja ma dość wąski zakres. Nie znajdziemy w niej np. informacji o rodzaju zapytań, liczbie dni przeterminowanych kredytów oraz o kwocie zaległości.
  • nowy „Raport BIK” – to wersja płatna (kosztuje ok 39 zł), którą otrzymamy w ciągu 24 godzin, najczęściej generuje się jednak w zaledwie kilka minut. Zawiera bardzo szczegółowe dane o wszystkich zobowiązaniach i zapytaniach, jak również ocenę punktową, graficzny wskaźnik pokazujący status opóźnień w spłacanych czynnych kredytach oraz informacje z bazy BIG InfoMonitor o zapłaconych i niezapłaconych długach.

Jak uzyskać raport BIK?

Jest kilka możliwości, z niektórych skorzystamy nie wychodząc z domu.

  • Strona internetowa Biura Informacji Kredytowej. Aby uzyskać raport tą drogą, będziemy musieli potwierdzić naszą tożsamość. Zrobimy to np. poprzez okazanie skanu dowodu i wykonanie przelewu identyfikacyjnego.
  • Bankowość internetowa – ta opcja jest dla nas dostępna, jeśli mamy konto w określonym banku, m.in.: PKO BP S.A., PEKAO SA, Inteligo czy Idea Bank.
  • Poczta Polska umożliwia otrzymanie raportu od ręki, wystarczy, że potwierdzimy naszą tożsamość u pracownika poczty.
  • Bezpośrednio w placówce Banku Santander i Banku Pocztowego.

Analiza raportu 

Musimy mieć świadomość, że nie ma jednej, idealnej wartości punktowej, która gwarantowałaby nam przyznanie kredytu. Banki i inne instytucje finansowe korzystają z raportu BIK. Każdy ma swój sposób oceny i korzysta z innego modelu liczenia punktów. W zależności od niego, przyjmują różne zakresy akceptowalności punktacji.

Dostępne są trzy modele. Dwa do kredytów konsumpcyjnych: BIKSco CreditRisk i jego nowszej wersji BIKSco CreditRisk3 oraz osobny, wykorzystywany przy kredytach hipotecznych BIKSco Hipoteczny. Każdy model ma inny zakres punktowy, nie należy więc tak samo interpretować liczby uzyskanych punktów w BIK. W ramach każdego modelu najistotniejsza jest jakość spłacanych zobowiązań.

Jak zbudować sobie dobrą historię kredytową?

Poniżej przedstawiam jeszcze inne ważne kwestie, które warto mieć na uwadze w budowaniu swojej historii kredytowej.

  • Najważniejszym czynnikiem jest terminowa obsługa zobowiązań. Opóźnienia do 30 dni są akceptowalne, choć każda, nawet kilkudniowa zwłoka zmniejsza punktację. Opóźnienie większe niż 30 dni powoduje, że Twój graficzny wskaźnik BIK z zielonego koloru zamieni się na pomarańczowy, a to oznaczać będzie już znaczne obniżenie punktacji!
  • Zwróć uwagę także na zobowiązania w postaci linii kredytowych, np. kart kredytowych i limitów w koncie. Wysokie limity nie są korzystne. Po pierwsze obniżają zdolność kredytową, a po drugie częste wykorzystywanie ich w całości zwiększa ryzyko kredytowe.
  • Jeśli zdarzały Ci się opóźnienia w zamkniętych już kredytach, złóż w banku pismo o wycofaniu swojej zgody na przetwarzanie i udostępnianie danych do BIK i Rejestru Bankowego po wygaśnięciu zobowiązania.
  • Nie wycofuj jednak danych w zobowiązaniach, które obsługiwałeś terminowo, zwłaszcza w dłuższym okresie – właśnie to buduje Twoją wiarygodność kredytową.
  • Staraj się nie brać chwilówek, a jeśli już, korzystaj z prawa do odstąpienia od umowy.
  • Nie zaciągaj wielu kredytów jednocześnie w krótkim czasie – może to być zinterpretowane jako spirala zadłużeń.
  • Starając się o kredyt, nie składaj wniosków w wielu bankach jednocześnie.  Każdy z takich wniosków odnotowywany jest jako zapytanie w BIK. Ich duża ilość, szczególnie przy staraniu się o kredyt hipoteczny, może przyczynić się do wydania przez bank decyzji odmownej.
  • Jeśli nigdy nie korzystałeś z żadnego kredytu czy debetu, jesteś dla banku klientem podwyższonego ryzyka. Warto zatem zbudować sobie historię, np. kupując potrzebny towar nie za gotówkę, a korzystając z systemu ratalnego, szczególnie w sklepach oferujących kredyt tzw. „Raty 0%”.

Bądźmy świadomymi klientami

Pomimo nieznajomości szczegółów algorytmów liczenia oceny punktowej przez banki, postępując według kilku opisanych wyżej zasad, możemy w znaczący sposób pomóc sobie w uzyskaniu wysokiej punktacji. W oczach banków budujemy w ten sposób swoją pozytywną wiarygodność kredytową.

W praktyce zawodowej codziennie widzę, jak bardzo wysoka punktacja nie tylko ułatwia uzyskanie kredytu, ale również wpływa na zmniejszenie jego kosztów. Warto zatem być świadomym i wiarygodnym Klientem!